未来收入分期偿债方案怎么定？法院教你用工资慢慢还清欠款

姜某个人债务集中清理案

——多家金融机构一致行动促成个人债务重整

　　【基本案情】

　　姜某因投资火锅店经营亏损及出借款项难以收回，陷入债务困境，被多家债权人起诉并进入执行程序。执行中，法院依法拍卖姜某与前妻共有房产，变现款项60余万元，但仍不足以清偿全部债务。姜某虽有稳定工作收入，但短期内无力偿还高额债务，同时还需赡养七旬患病母亲并支付两名女儿的抚养费，家庭经济压力沉重。面对执行僵局，执行法院引导姜某申请个人债务集中清理，寻求一揽子解决债务问题的路径。

　　【清理情况】

　　2025年8月，法院裁定受理姜某个人债务集中清理申请，并指定管理人开展相关工作。经债权申报与审查，共确认9笔债权，总额209万余元，其中金融机构债权4笔，合计98万余元，占债务总额近一半。管理人通过全面调查核实各类财产信息，对债务人进行“诚信体检”，未发现姜某存在恶意逃废债行为，其能够主动配合调查，表现出积极清偿的意愿。

　　在债务清理过程中，姜某提出以其未来稳定收入为基础、分期偿还债务的重整思路。法院与管理人多次组织协调，向金融机构债权人阐明：若延续传统追偿方式，债务利息持续累积，将严重影响债务人还款积极性，甚至可能导致其彻底丧失偿债能力，金融机构债权实现亦将面临更大不确定性；而通过分期清偿、停止计息并适度减免等方式进行债务重整，既可保障债权人获得稳定、可预期的现金流，也能帮助债务人恢复偿债能力，最终实现金融债权有效回收与债务人重生的双赢。

　　经多轮协商，包括4家金融机构在内的全体债权人一致同意：自法院受理清理案件之日起，全部债务停止计息。在此基础上，管理人制定债务重整方案：以房产变价款60余万元、公积金账户余额等作为首期偿债资金，后续以债务人每月收入（含公积金）作为偿债资金来源，同时为债务人保留抚养费、赡养费等生活必要开支。另考虑到履行期限较长，方案明确了相关诚信监管要求。2025年12月，该重整方案获债权人会议全票通过，法院依法裁定批准姜某个人债务重整方案。

　　【典型意义】

　　本案是金融机构债权人一致行动，积极参与个人债务清理程序、通过减息让利实现个人债务重整的典型案例。本案中，4家金融机构债权占比较大，其是否同意停止计息、减免部分利息，是债务清理能否成功的关键。通过法院与管理人多次协调，金融机构从长期债权实现角度出发，同意减免并延长还款期限，最终达成债务重整方案，提升了债权回收率与可预期性。同时债务重整方案充分考量债务人需承担赡养、抚养义务的实际情况，为其保留必要家庭生活费用，并设置了特殊情形的履行宽缓条款，实现了债务清理与债务人基本人权保障的平衡。（来源于2025年度苏州法院个人债务集中清理典型案例）